Incendie, dégât des eaux, tempête : dans les heures qui suivent un sinistre, c'est souvent la panique. On nettoie, on jette, on signe ce que l'assureur tend. Quelques semaines plus tard, on se retrouve sous-indemnisé sans trop savoir pourquoi.

Les premiers réflexes conditionnent la suite. Preuves, délais, déclarations : voici la check-list à suivre, étape par étape.

Étape 1 — Sécuriser sans effacer les preuves

Le premier réflexe humain est de tout nettoyer pour effacer les traces du sinistre. C'est l'erreur qui coûte le plus cher ensuite.

Votre obligation légale : stopper l'aggravation des dommages. Mais sans faire disparaître les preuves.

Les priorités immédiates :

• Couper eau, gaz, électricité pour éviter les sur-accidents.
• Limiter la casse : éponger, bâcher un toit troué, déplacer les meubles sains à l'abri.
• Alerter les secours si la situation l'exige (pompiers, gendarmerie) et demander systématiquement une copie du rapport d'intervention.
• Ne rien jeter, même abîmé, même irrécupérable. Un téléviseur fondu, un canapé moisi, des vêtements calcinés : l'expert doit pouvoir les voir. Ce qui est jeté avant son passage ne sera pas remboursé.

Une fois les dangers écartés, gelez la scène du sinistre.

Étape 2 — Documenter les pertes

En matière d'assurance, la parole ne suffit jamais. Il faut prouver l'existence des biens et l'étendue du préjudice. Avant même de contacter l'assureur :

• Photos et vidéos : des dizaines de clichés, sous tous les angles, vues larges puis plans serrés sur chaque objet. Une vidéo commentée pièce par pièce avec votre smartphone est particulièrement efficace.
• Factures et justificatifs d'achat : si vos factures papier ont brûlé, cherchez dans vos relevés bancaires, confirmations de commandes en ligne, certificats de garantie.
• Anciennes photos de famille : un manteau, un meuble ou un objet de valeur sans facture ? Une photo antérieure au sinistre où l'objet apparaît fait office de preuve d'existence.
• Inventaire provisoire pièce par pièce, avec marques, modèles et année d'achat. C'est la base de votre réclamation.

Plus le dossier est dense, plus la négociation est solide.

Étape 3 — Respecter les délais légaux

Le code des assurances impose un calendrier serré. Une déclaration hors délai peut entraîner un refus complet de prise en charge.

• 2 jours ouvrés pour un vol, cambriolage ou vandalisme. Déposer plainte au commissariat en parallèle et transmettre le récépissé à l'assureur.
• 5 jours ouvrés pour un incendie, dégât des eaux, bris de glace ou explosion.
• 30 jours pour une catastrophe naturelle (sécheresse, inondation, séisme). Ce délai court à partir de la publication de l'arrêté interministériel au Journal Officiel.

Comment déclarer

Un appel téléphonique ne suffit pas : doublez-le toujours par une déclaration écrite (espace client, email ou courrier recommandé). Joignez vos premières photos et une estimation large de vos pertes.

Étape 4 — L'expertise : ne pas rester seul

L'assureur mandate rapidement son expert pour évaluer les dégâts chez vous. Beaucoup d'assurés pensent que cet expert est neutre. Il ne l'est pas : il est payé par la compagnie, et son rôle naturel est de préserver les finances de celle-ci. Il appliquera les plafonds, exclusions et taux de vétusté sans les négocier à votre place.

Sans contre-expertise, l'indemnisation finale est, dans la majorité des cas, inférieure à ce que le contrat permettait d'obtenir.

Un expert d'assuré rétablit l'équilibre. Mandaté par vous, il parle le même langage technique que l'expert adverse, lit votre contrat pour activer toutes les garanties mobilisables et identifie les dégâts moins visibles (microfissures, humidité résiduelle, structures fragilisées). Il prend aussi à sa charge les échanges avec la compagnie, ce qui vous libère pour gérer le reste.

Ne rien signer sans conseil

La compagnie d'assurance est une entreprise, pas une association : ses intérêts financiers ne coïncident pas spontanément avec les vôtres. Votre droit à la contre-expertise est inscrit dans votre contrat, et les honoraires de votre propre expert sont souvent pris en charge par la garantie « Honoraires d'expert ».

---

Un doute sur l'évaluation de votre sinistre ? Contactez Neo Experts avant de signer une proposition d'indemnisation. Premier échange gratuit.

Pour aller plus loin : rôle de l'expert d'assuré · désaccord avec l'expert d'assurance · démarches inondation et tempête.